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LE POLIZZE CASA

Analisi e confronto di garanzie e premi

L’Istituto tedesco torna quest’anno con la terza edizione dell’indagine sulle polizze casa in Italia, presentando il più ampio confronto obiettivo dei prodotti sul mercato. Dopo la RC Auto, la casa é la polizza danni più importante in Italia. Per semplificare il tema, la polizza casa è stata suddivisa in cinque sezioni: incendio, furto, assistenza, tutela legale e responsabilità civile. Ciascuna sezione è stata analizzata in dettaglio, dopo aver individuato le singole garanzie al suo interno.

18 compagnie attive sul mercato hanno fornito i dati richiesti, in termini di somme assicurate, franchigie, scoperti e premi, per giungere ad un confronto della qualità e della convenienza delle offerte. L’Istituto vuole fare chiarezza su un prodotto articolato, far capire ai lettori dove sono le differenze di qualità e prezzo e a cosa devono stare attenti quando acquistano una polizza casa. Le spese che derivano da danni all’abitazione possono essere infatti molto elevate.

IL METODO

L’Istituto ha contattato direttamente oltre 20 compagnie attive sul mercato delle polizze casa. Di queste, 18 hanno fornito i dati relativi alla loro offerta, indicando le somme assicurate, le franchigie, gli scoperti e i premi annuali, rispetto alle garanzie richieste nei nostri profili. La partecipazione delle compagnie, con la messa a disposizione dei loro dati, dimostra un alto livello di trasparenza. Ad ogni somma assicurata e a ogni franchigia è assegnato un voto, in base a come

le offerte delle compagnie si posizionano rispetto alle nostre richieste. Anche ai premi delle compagnie sono stati assegnati dei voti scolastici. Le compagnie con un voto superiore alla media dei voti del panel analizzato sono rientrate nella categoria di valutazione TOP. Quelle con un voto superiore alla media delle TOP, nella categoria „OTTIMA“. Nella valutazione finale delle polizze casa e RC, la qualità delle garanzie è stata ponderata al 70%, i premi al 30%.

I PROFILI PER IL CONFRONTO

Di seguito sono riportati in dettaglio i profili-studio adottati dall’Istituto per confrontare le polizze casa. L’ammontare delle somme da assicurare, così come delle franchigie, degli scoperti e dei limiti minimi di indennizzo per ogni garanzia, corrisponde agli standard generalmente più diffusi sul mercato. Nei nostri profili abbiamo stabilito che le coperture comprese nel quadro incendio fossero assicurate con la formula „a valore intero“ (con la regola proporzionale), di solito

più diffusa e economica, mentre quelle della sezione furto, „a primo rischio assoluto“ (senza regola proporzionale). Questa decisione rispecchia la generalità del mercato anche se ci sono delle eccezioni. Genertel, ad esempio, copre sempre a primo rischio assoluto. Filo Diretto prevede per il quadro incendio anche la formula a primo rischio assoluto. Europ Assistance dà la possibilitá di scegliere tra le due formule per la copertura incendio fabbricato.

DESCRIZIONE IMMOBILE DA ASSICURARE:
– Appartamento di 100 metri quadri in condominio. Piano intermedio. Con Porte blindate.
– Senza vetri antisfondamento. Senza allarmi/antifurti.
– Classe del Fabbricato: 1
– Il contraente assicurato è proprietario dell’immobile.

POLIZZA CASA
(QUADRO INCENDIO + FURTO + ASSISTENZA + TUTELA LEGALE)

QUADRO INCENDIO:
COPERTURE COMPRESE NELLA POLIZZA INCENDIO:
Garanzie incendio base richieste per fabbricato e per contenuto, fino a somma assicurata: Incendio; Fulmine; Implosione; Esplosione; Scoppio; Urto di veicoli stradali non del contraente/assicurato; Caduta di aeromobili; Fumi gas e vapori; Onda sonica; Guasti da impedimento/arresto incendio; Spese per demolizione, sgombero e trasporto residui del sinistro

1) DANNI AL FABBRICATO (assicurazione a valore intero)
con SOMMA ASSICURATA: minimo € 150.000,00
con FRANCHIGIA: € 0

2) DANNI AL CONTENUTO (assicurazione a valore intero):
con SOMMA ASSICURATA: minimo € 50.000,00
con FRANCHIGIA: € 0

3) RICORSO TERZI: Danni a cose di terzi derivanti da incendio, scoppio e esplosione.
SOMMA ASSICURATA: € 250.000,00
con FRANCHIGIA: € 0

4) GARANZIE INCENDIO ACCESSORIE:
Eventi socio-politici tra cui „Atti vandalici“
con SOMMA ASSICURATA: 100% somma quadro incendio (€150.000+50.000)
con FRANCHIGIA: € 150 (per sinistro)

Danni da spargimento di acqua condotta (escluso il rigurgito di rete fognarie)
con SOMMA ASSICURATA: € 150.000,00
con FRANCHIGIA: € 150 (per sinistro)

Spese di ricerca e riparazione guasti da acqua condotta
con SOMMA ASSICURATA: € 1.000,00 (PER SINISTRO)
con FRANCHIGIA: € 150 (per sinistro)

Fenomeno elettrico
con SOMMA ASSICURATA: € 2.500,00 (per anno assicurativo)
con FRANCHIGIA: € 150 (per sinistro)

Eventi atmosferici (vento, grandine, precipitazioni…)
NO PANNELLI FOTOVOLTAICI
con SOMMA ASSICURATA: almeno il 50% della somma assicurata fabbricato/contenuto
con FRANCHIGIA: € 150 (per sinistro)

QUADRO FURTO:
COPERTURE COMPRESE NELLA POLIZZA FURTO:
1) FURTO E RAPINA NELL´ABITAZIONE (assicurazione a primo rischio assoluto)
(Compreso il furto commesso o agevolato dagli addetti ai servizi domestici/collaboratori):
Furto contenuto (Mobili, vestiti, arredamento …)
con SOMMA ASSICURATA: € 10.000,00
con FRANCHIGIA: € 100

Furto gioielli e preziosi
con SOMMA ASSICURATA: 50% della somma assicurata per il furto contenuto
con FRANCHIGIA: € 100

Furto denaro contante
con SOMMA ASSICURATA: € 1.000,00
con FRANCHIGIA: € 100

Danni causati dai ladri
con SOMMA ASSICURATA: 10% della somma assicurata per il furto contenuto
con FRANCHIGIA: € 100

TUTELA LEGALE:
1) TUTELA LEGALE: Rimborso degli oneri sostenuti dall’assicurato per la difesa
dei suoi interessi, sia in sede extragiudiziale che giudiziale, e per la vita privata, il lavoro
dipendente e come conduttore/proprietario dell´abitazione.
con SOMMA ASSICURATA: € 10.000,00
con FRANCHIGIA: € 0

ASSISTENZA ABITAZIONE:
1) ASSISTENZA ABITAZIONE
Garanzie Assistenza richieste: Invio idraulico, invio elettricista, invio fabbro.
con SOMMA ASSICURATA: € 250,00 (per sinistro)
con FRANCHIGIA: € 0

Pernottamento in albergo per inagibilità fabbricato assicurato
con SOMMA ASSICURATA: € 250,00 (per sinistro)
con FRANCHIGIA: € 0

POLIZZA R.C. CAPOFAMIGLIA
con SOMMA ASSICURATA: € 1.000.000,00
con FRANCHIGIA: € 0
COPERTURE COMPRESE NELLA R.C. CAPOFAMIGLIA fino a somma assicurata:

1) R.C. VITA PRIVATA: Copertura per gli eventi della vita privata, per danni alle persone e alle cose di terzi cagionati dall´assicurato e dai componenti della sua famiglia. Compresi anche gli animali domestici
Garanzie richieste: Danni da eventi della vita di tutti i giorni (compresa la pratica di sport); Danni da eventi del tempo libero; dalla gestione di figli minori; da conduzione dell’abitazione; animali domestici.

2) R.C. PROPRIETARIO: Copertura per i danni cagionati a terzi riconducibili alla proprietà e alla conduzione dell’abitazione principale e secondaria, compresa l´attività del personale domestico.

LE CLASSIFICHE DELLA QUALITÀ

Il confronto delle polizze ha portato a tre classifiche finali: „Polizze RC“, con valutazione ponderata della qualità delle garanzie offerte e dei premi annuali della copertura „responsabilità civile“ della vita privata e del proprietario; „Qualità Polizze Casa“, con valutazione della qualità delle garanzie comprese nel quadro incendio, furto, tutela e assistenza; „Polizze Casa“, che unisce la valutazione della qualità di tutte le garanzie della polizza casa, con quella delle garanzie RC e anche la valutazione dei premi annuali riferiti all’intero pacchetto.

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Classifica Polizze Casa

COMPAGNIEPREMIO
Milano
PREMIO
Roma
PREMIO
Napoli
Voto QualitáVoto finaleGIUDIZIO
Allianz609,00 €575,00 €454,00 €9,39,17OTTIMA POLIZZA CASA
UnipolSai357,00 €407,00 €448,00 €8,89,09OTTIMA POLIZZA CASA
Cargeas316,00 €396,00 €468,00 €8,89,09OTTIMA POLIZZA CASA
Genertel417,00 €339,00 €-8,78,99OTTIMA POLIZZA CASA
Global Assistance388,00 €430,00 €434,50 €8,78,98OTTIMA POLIZZA CASA
Filo Diretto452,00 €502,00 €140 €*8,98,97OTTIMA POLIZZA CASA
Europ Assistance (Eura Casa Tutto Compreso)545,00 €545,00 €545,00 €8,88,83TOP POLIZZA CASA
Assimoco505,00 €605,00 €605,00 €8,98,82TOP POLIZZA CASA
Sara (SarainCasa)450,00 €506,00 €506,00 €8,68,81TOP POLIZZA CASA
Zurich Connect328,00 €336,00 €-8,38,81TOP POLIZZA CASA
Reale Mutua476,00 €513,00 €513,00 €8,68,72TOP POLIZZA CASA
Zurich (MetroperMetro Quadro)495,00 €532,00 €532,00 €8,68,69 
Direct Line500,00 €542,00 €-8,68,63 
Generali598,00 €656,00 €656,00 €8,68,53 
Aviva621,00 €702,00 €702,00 €8,78,48 
Mediolanum636,00 €632,00 €569,00 €8,58,45 
Cattolica662,00 €772,00 €772,00 €8,78,38 
Zurich (For Family)886,00 €985,00 €985,00 €8,98,14 
Italiana914,00 €1.033,00 €1.056,00 €8,77,87
Top-responsabilita-Casa-01

Classifica Polizze RC

COMPAGNIEFranchigia per caniVoto qualità RCPREMI
Milano/Roma/Napoli
Voto finale RCGIUDIZIO
Cattolica0 €8,894,00 €9,1OTTIMA R.C.
Mediolanum0 €8,896,00 €9,1OTTIMA R.C.
Assimoco0 €8,898,00 €9,0OTTIMA R.C.
Aviva0 €8,8100,00 €9,0OTTIMA R.C.
Filo Diretto0 €8,8100,00 €9,0OTTIMA R.C.
Global Assistance0 €8,694,5/ 94,5 /98,6€8,9TOP RC
EuropAssistance (Eura Famiglia)78 €8,593,80 €8,9TOP RC
Allianz150 €9,7148/147/133€8,8TOP RC
Zurich (MetroperMetro Quadro) 08,6105,00 €8,7TOP RC
Italiana50 €8,7110,00 €8,7 
UnipolSai100 €8,690/117/117€8,7 
Generali100 €8,6122,00 €8,4 
Sara (Sara Casa Pronta)100 €8,5120,00 €8,3 
Reale Mutua0 €8,8145,00 €8,0 
Cargeas100 €8,6140,00 €8,0
Top Garanzia-Casa

Classifica Qualità Polizze Casa

COMPAGNIEIncendio
Ricorso terzi
Atti vandalici
AcquaFenomeno elettrico Eventi atmosfericiFurtoAssistenza abitazioneTutela LegaleGIUDIZIO
Zurich (For Family)8,810,010,010,08,88,29,6OTTIME GARANZIE
Allianz9,19,18,69,58,78,99,0OTTIME GARANZIE
Direct Line9,39,49,59,58,18,26,4OTTIME GARANZIE
Europ Assistance8,89,78,410,08,68,59,1OTTIME GARANZIE
Filo Diretto8,79,68,710,08,68,89,1OTTIME GARANZIE
UnipolSai8,89,58,49,48,99,79,1OTTIME GARANZIE
Assimoco8,79,210,010,08,68,29,1TOP GARANZIE
Cargeas8,69,49,29,68,59,59,1TOP GARANZIE
Genertel8,98,78,59,68,18,59,1TOP GARANZIE
Sara (Saraincasa)8,78,68,19,68,97,59,1TOP GARANZIE
Global Assistance8,87,98,59,78,08,610,0 
Generali8,78,59,48,18,78,79,1 
Italiana8,77,28,49,58,79,69,7 
Aviva8,18,89,59,78,88,89,6 
Cattolica9,08,68,57,58,19,07,3 
Zurich (Metro per Metro)8,76,88,49,68,68,29,6 
Reale Mutua8,97,09,66,38,99,69,1 
Mediolanum8,68,69,49,48,68,10,0 
Zurich Connect8,58,08,37,08,17,59,2

NOTE alle TABELLE:

  • Fonte: Elaborazione Istituto tedesco Qualità e Finanza su dati forniti dalle compagnie tra Agosto e Novembre 2017. Per ulteriori dettagli si rimanda ai fogli informativi dei contratti di polizza casa. Voti scolastici dal 6 (sufficienza) al 10 (eccellenza) assegnati alle compagnie.
  • Tabella RC: Nel nostro studio la Rc Capofamiglia comprende la RC vita privata e la RC proprietario. Spesso le compagnie prevedono queste due coperture separatamente. 14 compagnie su15 offrono esattamente 1 milione di euro come somma assicurata per la RC, come richiesto dal nostro profilo-studio. Allianz ne prevede 2 milioni.
  • Direct Line, Genertel e Zurich Connect non sono comprese nella valutazione della RC, poichè non offrono il prodotto separabile. Allianz, Assimoco, Cattolica, Europ Assistance, Filo Diretto prevedono la RC separabile con copertura assistenza obbligatoria. UnipolSai: RC separabile con ricorso terzi da incendio obbligatorio.
  • Zurich: RC separabile con il prodotto Metro perMetro Quadro non con il prodotto For Family. Europ Assistance: Rc separabile con il prodotto Eura Famiglia
  • Garanzie Polizze casa: Nella tabella sono mostrate solo alcune delle coperture analizzate. Per la tabella completa si rimanda al sito web dell´Istituto: http://istituto-qualita.com/inostritest/. Standard richiesti nel nostro profilo studio per le somme assicurate: €150k per incendio fabbricato + 50k per contenuto. €250k per ricorso terzi. 100% somma incendio, per atti vandalici. Eventi atmosferici: almeno il 50% della somma incendio. Danni da acqua: €150k + ricerca e riparazione per €1k/sinistro. €2,5k per fenomeno elettrico. Per il furto del contenuto dell´abitazione: €10k + il 50% per gioielli, €1k per il denaro e il 10% della somma contenuto per i danni provocati da ladri.
  • Tutela legale: €10k. Assistenza abitazione: €250 per intenrventi di manodopera come idraulici, fabbri + €250 per pernottamento in albergo, se l´abitazione è inagibile.
  • Ponderazione voti delle singole garanzie: 30% incendio fabbricato+contenuto; 15% ricorso terzi; 5% atti vandalici; 15% danni da acqua; 10%fenomeno elettrico; 10% eventi atmosferici; 10% furto; 5% tutela legale; 5% assistenza all´abitazione.
  • Genertel, Zurich Connect e Direct Line non hanno fornito un´offerta per il profilo di Napoli. Filo Diretto non prevede le coperture incendio e furto per Napoli e provincia.
  • Il voto finale nell´ultima tabella è il risultato della ponderazione al 70% della qualità delle coperture e al 30% dei premi.
  • I contenuti di una polizza casa in termini di coperture e somme assicurate variano in base alle esigenze di ciascun soggetto che voglia assicurarsi e alle caratteristiche e ubicazione dell’abitazione da assicurare Si consiglia, pertanto, di leggere sempre attentamente i fogli informativi delle polizze. Sul mercato potrebbero esserci offerte migliori di quelle elencate nel presente studio.
  • A partire da fine Dicembre, Filo Diretto diventa Nobis. Il prodotto casa resta lo stesso, anche se cambierà nome.